学資保険の掛金（2026年）

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備するための保険商品として長年多くの子育て世帯に利用されています。最大の特徴は、契約者（多くの場合は父親または母親）が万が一亡くなった場合、以降の保険料支払いが免除されつつ、満期金は予定通り受け取れるという保障機能です。このページでは学資保険にかかる費用（掛金）のデータをまとめていますが、特定の保険会社や商品を推奨するものではありません。学資保険の月額掛金は、受取総額・払込期間・子どもの加入年齢によって大きく異なりますが、全国的に見ると月1万〜1.5万円の掛金で受取総額200万〜300万円を目指すプランが最も一般的です。加入年齢別に見ると、0歳で加入した場合の月額掛金は約9,000〜1.2万円（受取200万円の場合）、3歳で加入すると月約1.1万〜1.5万円と割高になります。払込方法を年払いや一括払いにすると返戻率が上がり、結果として実質的な掛金負担が軽減されます。学資保険の費用を検討する際は、月々の掛金だけでなく、返戻率・保障内容・特約の有無を総合的に比較することが大切です。

学資保険の掛金を家計に無理なく組み込むためには、教育費全体のシミュレーションが欠かせません。文部科学省のデータによると、幼稚園から大学までの教育費総額は、全て公立の場合で約800万円、全て私立の場合で約2,200万円にのぼります。学資保険で準備できる金額は通常200万〜300万円なので、教育費全体の一部をカバーするという位置づけになります。残りの教育費は、毎月の家計からの捻出、児童手当の貯蓄（18年間で約200万円）、つみたてNISAなどの資産運用、奨学金の活用などで補う必要があります。掛金の設定で迷ったら、まずは月1万円からスタートして家計に余裕ができたら増額するのも一つの方法です。学資保険の掛金は生命保険料控除の対象となり、年末調整や確定申告で所得税・住民税の軽減を受けられるため、実質的な負担は表面上の掛金より小さくなります。一般生命保険料控除の枠（年間払込保険料8万円超で控除額4万円）を使い切っていない方は、税制面のメリットも含めて検討してみてください。※税制や控除額は変更される可能性がありますので、最新情報を確認してください。

学資保険を取り巻く環境はここ数年で大きく変化しています。日本銀行の低金利政策が長期化した影響で、学資保険の返戻率は低下傾向が続き、かつては返戻率110〜120%が当たり前だったのが、現在は100〜108%程度にとどまる商品が大半です。この低金利環境の中で、学資保険の代わりに新NISAで教育資金を積み立てる家庭が増えています。新NISAのつみたて投資枠で月1万円を18年間積み立てた場合、年利3%で運算すると約285万円（元本216万円＋運用益約69万円）になります。ただし投資信託は元本割れのリスクがあるため、学資保険の「元本保証＋保障機能」というメリットと比較した上で判断する必要があります。リスクを分散する意味で、教育資金の半分を学資保険で、残り半分をつみたてNISAで準備するという「ハイブリッド戦略」を選ぶ家庭も増えています。どの方法が最適かは家庭ごとの状況（収入の安定性、リスク許容度、他の保障の有無）によって異なりますので、複数の選択肢を比較検討することをおすすめします。

学資保険の掛金を検討する際には、家計全体のバランスを見ることが極めて重要です。住宅ローンや生命保険、車のローンなど他の固定費と合わせて、収入に対する固定費比率が50%を超えないように注意しましょう。固定費比率が高すぎると、突発的な出費（家電の故障、冠婚葬祭など）に対応できなくなり、最悪の場合は学資保険を途中解約せざるを得なくなります。学資保険の途中解約は返戻率が大幅に下がり、払い込んだ保険料より少ない金額しか戻ってこないケースが多いため、絶対に避けたい事態です。無理のない掛金設定のためには、まず家計の収支を把握し、毎月確実に捻出できる金額を見極めることが大切です。児童手当（0〜3歳未満は月1.5万円、3歳〜中学卒業は月1万円）を学資保険の掛金に充てる方法は、家計への影響を最小限に抑えられるため人気があります。当サイトの学資保険シミュレーターや貯蓄目標計算ツールを使って、教育資金の積立計画を立ててみてくださいね。お子さんの将来のために今から準備を始めることで、進学時の選択肢が広がります。