繰上返済、いつやるのが正解？
住宅ローンを組んでいるママにとって、「繰上返済したほうがいいのかな？」って一度は考えますよね。ボーナスが入ったとき、貯金がある程度貯まったとき、「この100万円、繰上返済に回すべき？それとも貯金しておくべき？」と迷う方が多いと思います。
うちも実際に住宅ローンを組んでいるので、繰上返済のタイミングについてかなり調べました。結論から言うと、繰上返済は早ければ早いほどお得です。でも、住宅ローン控除との関係や、手元資金とのバランスも考えないといけません。
この記事では、繰上返済の2つのタイプの違い、100万円繰上返済のシミュレーション、ベストタイミングの見極め方をわかりやすく解説します。
繰上返済の2つのタイプを理解しよう
繰上返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つがあります。
| 項目 | 期間短縮型 | 返済額軽減型 |
|---|---|---|
| 仕組み | 毎月の返済額は変わらず、返済期間が短くなる | 返済期間は変わらず、毎月の返済額が減る |
| 利息軽減効果 | 大きい | 小さい |
| 毎月の家計への影響 | 変わらない | 月々の負担が軽くなる |
| おすすめな人 | 毎月の返済に余裕がある人 | 毎月の返済を楽にしたい人 |
利息の節約効果は期間短縮型のほうが圧倒的に大きいです。同じ100万円の繰上返済でも、利息軽減額に2倍以上の差がつくこともあります。
100万円繰上返済のシミュレーション
具体的な数字で見てみましょう。以下の条件でシミュレーションします。
【条件】借入額3,000万円 / 金利1.5%（固定） / 返済期間35年 / 元利均等返済
返済開始5年目に100万円を繰上返済した場合
| タイプ | 利息軽減額 | 短縮される期間 | 月々の変化 |
|---|---|---|---|
| 期間短縮型 | 約65万円 | 約1年5ヶ月短縮 | 変化なし（約91,855円） |
| 返済額軽減型 | 約25万円 | 短縮なし | 約2,800円/月 減少 |
返済開始10年目に100万円を繰上返済した場合
| タイプ | 利息軽減額 | 短縮される期間 | 月々の変化 |
|---|---|---|---|
| 期間短縮型 | 約48万円 | 約1年3ヶ月短縮 | 変化なし |
| 返済額軽減型 | 約20万円 | 短縮なし | 約3,200円/月 減少 |
返済開始20年目に100万円を繰上返済した場合
| タイプ | 利息軽減額 | 短縮される期間 | 月々の変化 |
|---|---|---|---|
| 期間短縮型 | 約22万円 | 約1年1ヶ月短縮 | 変化なし |
| 返済額軽減型 | 約10万円 | 短縮なし | 約4,500円/月 減少 |
一目瞭然ですよね。5年目に100万円を繰上返済すると65万円の利息を節約できますが、20年目だと22万円。同じ100万円でもタイミングが早いほど効果が大きいんです。
住宅ローン控除との関係 — 控除期間中に繰上返済すべき？
ここが多くの人が悩むポイントです。住宅ローン控除は、年末のローン残高の0.7%が所得税・住民税から控除される制度。控除期間は最長13年間です。
繰上返済でローン残高が減ると、控除額も減ります。では、控除期間中は繰上返済しないほうが得なのでしょうか？
結論：金利が0.7%を超えるなら、控除期間中でも繰上返済したほうが得です。
| ローン金利 | 控除期間中の繰上返済 | 理由 |
|---|---|---|
| 0.7%未満 | 控除終了後がベター | 控除額 ＞ 利息なので、残高を維持したほうが得 |
| 0.7%〜1.0% | ケースバイケース | 差が小さいので、他の要素で判断 |
| 1.0%以上 | 早めに繰上返済が得 | 利息 ＞ 控除額なので、残高を減らすほうが得 |
2026年現在、変動金利でも0.5〜0.8%、固定金利なら1.0〜1.8%が一般的。固定金利の方は控除期間中でも繰上返済のメリットが大きいです。
繰上返済のベストタイミング3つのルール
これまでの分析をもとに、繰上返済のベストタイミングを3つのルールにまとめます。
ルール① 生活防衛資金を確保してから
繰上返済に全額突っ込むのは危険です。最低でも生活費の6ヶ月分（子育て家庭なら200〜300万円）は手元に残しましょう。子供の急な出費（病気、怪我、学費）に備えるためです。
ルール② 金利が0.7%以上なら早めに実行
住宅ローン控除の控除率0.7%を上回る金利であれば、控除期間中でも繰上返済が有利です。特に固定金利1.5%の場合、5年目の繰上返済で利息65万円を節約できます。
ルール③ まとまった金額ができたタイミングで
繰上返済には手数料がかかる金融機関もあります（ネット銀行は無料が多い）。こまめに繰上返済するより、100万円単位でまとめて実行するほうが手数料を節約できます。
繰上返済 vs 新NISAで運用 — どっちが得？
「100万円あったら繰上返済と投資、どっちがいい？」という疑問もありますよね。
| 選択肢 | 期待リターン | リスク |
|---|---|---|
| 繰上返済（金利1.5%） | 確実に年1.5%の利息節約 | なし |
| 新NISA（全世界株式） | 年利3〜7%の運用益（非課税） | 元本割れリスクあり |
期待リターンだけ見れば新NISAのほうが有利ですが、繰上返済は確実にリターンが得られるという大きなメリットがあります。リスクを取りたくない方は繰上返済、ある程度リスクを許容できる方は新NISAとの併用がおすすめです。
繰上返済の注意点
最後に、繰上返済する前に知っておくべき注意点をまとめます。
手数料を確認する：ネット銀行は無料のところが多いですが、メガバンクでは1回あたり5,500〜33,000円かかることも。手数料が高い場合はまとめて実行しましょう。
団信（団体信用生命保険）を忘れない：繰上返済でローンを完済すると、団信の保障もなくなります。別途生命保険に加入しているか確認しておきましょう。
無理な繰上返済はしない：教育費や老後資金に使うお金まで繰上返済に回すのは本末転倒です。ライフプラン全体を見て判断しましょう。
よくある質問
Q. 繰上返済は期間短縮型と返済額軽減型、どちらがおすすめ？
A. 利息の節約効果が大きい期間短縮型がおすすめです。ただし、毎月の返済がきつい場合は返済額軽減型で家計を楽にするのも有効な選択です。家計に余裕があるなら期間短縮型を選びましょう。
Q. 繰上返済の最低金額はいくらから？
A. 金融機関によりますが、ネット銀行では1万円から可能なところも。メガバンクでは100万円以上からという場合もあります。少額から対応しているネット銀行のほうが使いやすいですね。
Q. 変動金利でも繰上返済したほうがいいですか？
A. 変動金利が0.5%程度であれば、住宅ローン控除（0.7%）のほうが有利なので、控除期間終了後の繰上返済がおすすめです。ただし、今後の金利上昇リスクを考えると、余裕資金がある場合は早めの繰上返済も検討に値します。
Q. 繰上返済と借り換え、どちらが得ですか？
A. 現在の金利と借り換え先の金利差が0.5%以上あり、残りの返済期間が10年以上ある場合は借り換えが有利になることがあります。借り換えには諸費用（30〜80万円程度）がかかるので、総返済額でシミュレーションしてから判断してください。