住宅ローンの返済額（2026年）

住宅ローンの返済額は、子育て世帯にとって数十年にわたる最大の固定支出です。住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローンの平均借入額は約3,500万円、返済期間は平均32〜35年、月々の返済額は平均10万〜12万円となっています。ただしこの数字は全世帯の平均であり、物件の価格や頭金の額、金利タイプ、返済期間によって大きく変わります。たとえば3,000万円を35年・変動金利0.4%で借りた場合の月々の返済額は約7.6万円ですが、同額を固定金利1.8%で借りると月約9.7万円になり、月2万円以上の差が生じます。ローン返済額だけでなく、固定資産税（年間10万〜15万円、月割で8,000〜1.2万円）、火災・地震保険（年間2万〜5万円）、マンションの場合は管理費・修繕積立金（月2万〜4万円）も住居コストとして加算されることを忘れてはいけません。「返済額＝住居費」ではなく、これらの付帯費用を含めた総額で家計を計画することが重要です。

住宅ローンの返済計画を立てる際に子育て世帯が特に注意すべきなのが、「教育費のピークとの重なり」です。子どもが高校〜大学に進学する時期（15歳〜22歳）は教育費が年間100万〜200万円に跳ね上がりますが、この時期にローン返済もピークを迎えると家計が非常に苦しくなります。対策としては、返済期間を長めに設定して月々の返済額を抑える、ボーナス返済を設定しない、余裕のある時期に繰り上げ返済を進める、などが有効です。住宅ローン控除は2025年入居の場合、借入限度額は新築の省エネ住宅で最大4,500万円、控除期間は最大13年間、控除率は0.7%です。年末のローン残高3,000万円なら年間21万円の税額控除が受けられる計算で、13年間の総額は200万円を超える可能性もあります。当サイトの住宅ローンシミュレーターで月々の返済額や総返済額を試算し、繰り上げ返済シミュレーターで最適な返済計画を立ててみてくださいね。