学資保険、入るべき？入らなくていい？ママのリアルな疑問に答えます
「学資保険って入ったほうがいいの？」これ、子育てママなら一度は悩むテーマですよね。正直なところ、親世代は「当たり前でしょ」って感じだったけど、今はつみたてNISAっていう選択肢もあるし、正解がわかりにくい。
ぶっちゃけ、学資保険が向いてる家庭と向いてない家庭があります。この記事では、2026年現在の最新情報をもとに、学資保険のメリット・デメリット、つみたてNISAとの比較、そして「結局どうすればいいの？」をまとめました。
学資保険の仕組み — まずは基本をおさらい
学資保険とは、子どもの教育費を計画的に準備するための貯蓄型の保険です。毎月保険料を払い込んで、子どもが18歳（大学入学）のタイミングで満期保険金を受け取る仕組み。
さらに、契約者（パパやママ）が万が一亡くなった場合は、それ以降の保険料が免除されて、満期金は予定通りもらえます。これが「保険」と呼ばれる理由ですね。
返戻率の現状 — 正直、増えない
返戻率とは「払った保険料に対して、いくら戻ってくるか」の割合。2026年現在の主な学資保険の返戻率はこんな感じ。
| 保険会社 | 返戻率 | 月額保険料の目安 | 満期金 |
|---|---|---|---|
| ソニー生命 | 約105% | 約15,000円 | 300万円 |
| 明治安田生命 | 約104% | 約15,500円 | 300万円 |
| フコク生命 | 約103% | 約15,800円 | 300万円 |
| JA共済 | 約104% | 約15,300円 | 300万円 |
返戻率105%ということは、300万円払って315万円もらえる計算。18年間で15万円増える…正直なところ、増え方としてはかなり控えめですよね。
メリット・デメリット比較テーブル
| 項目 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 貯蓄性 | 強制的に貯まる（挫折しにくい） | 返戻率が低い（100〜105%程度） |
| 保障 | 契約者死亡で保険料免除 | 保障が限定的（死亡時のみ） |
| 税制 | 生命保険料控除が使える | 控除額は年間最大4万円（新制度） |
| 流動性 | 目的が明確で使い込みにくい | 途中解約すると元本割れリスクあり |
| インフレ | — | インフレに弱い（固定金利） |
学資保険 vs つみたてNISA vs 定期預金 — 徹底比較
ここが一番気になるところですよね。3つの方法を比較テーブルにまとめました。
| 項目 | 学資保険 | つみたてNISA | 定期預金 |
|---|---|---|---|
| 期待リターン | 100〜105% | 120〜150%（年利3〜5%想定） | 100.1%程度 |
| 元本保証 | 満期まで保有すればほぼ保証 | なし（元本割れリスクあり） | あり |
| 流動性 | 低い（途中解約で損） | 高い（いつでも売却可） | 中程度 |
| 税制優遇 | 生命保険料控除 | 運用益が非課税 | なし |
| 万が一の保障 | 保険料払込免除あり | なし | なし |
| インフレ耐性 | 弱い | 強い（株式はインフレに連動） | 弱い |
| 手間 | 最初に契約するだけ | 口座開設+銘柄選び | 最初に預けるだけ |
数字だけ見るとつみたてNISAの圧勝です。でも、「投資は怖い」「自分で管理できる自信がない」というママには、学資保険の強制貯金効果が大きなメリットになります。
加入するなら何歳まで？
学資保険に加入するなら、子どもが0〜3歳のうちがベストです。理由は3つ。
- 払込期間が長いほど月々の保険料が安い
- 返戻率が高くなる（早く始めるほど有利）
- 6歳を過ぎると加入できないプランが多い
逆に言うと、子どもが5歳を過ぎてから検討するなら、つみたてNISAのほうが合理的かもしれません。
おすすめプランの選び方
ポイント1：返戻率が100%を超えているか
返戻率が100%を下回る＝元本割れです。医療保障などの特約をつけると返戻率が下がるので、貯蓄目的なら特約はつけないのが鉄則。
ポイント2：払込方法で返戻率アップ
年払い・一括払いにすると返戻率が上がります。余裕があれば検討してみてください。
ポイント3：受取タイミングを確認
17歳受取・18歳受取など、大学入学前に間に合うかを確認。推薦入試で早めにお金が必要な場合は17歳受取を選びましょう。
実は不要なケース
以下に当てはまるなら、学資保険は不要かもしれません。
- すでにつみたてNISAで教育資金を積み立てている
- 十分な死亡保障のある生命保険に入っている
- 貯金が苦手じゃない（自力で貯められる）
- 子どもが5歳以上（返戻率のメリットが薄い）
- 児童手当を全額貯金で教育資金を確保済み
児童手当だけで約234万円（第1子の場合）貯まるので、児童手当の賢い使い方と組み合わせて考えるのがおすすめです。
家計の中で教育資金にいくら回せるか気になる方は、教育費シミュレーターで試算してみてくださいね。
まとめ — 「安心」で選ぶなら学資保険、「増やす」ならNISA
- 学資保険の返戻率は100〜105%程度。増やすというより「守る」イメージ
- つみたてNISAはリターンが大きいけど元本割れリスクあり
- 加入するなら0〜3歳のうちに、特約なしで
- すでに生命保険＋NISAがあるなら、学資保険は不要なケースも
- 大事なのは「どの方法か」より「早く始めること」
投資に抵抗があるなら学資保険、増やしたいならつみたてNISA。どちらを選んでも、子どもが小さいうちに始めるのが最大のポイントです。